Добровольное пенсионное страхование: основные моменты

25 апреля 2018

Проблема пенсионного обеспечения граждан в настоящее время стоит на первом месте в государственной политике. Вызвано это многими субъективными факторами. Для частичного разрешения проблемы маленьких пенсий в 2008 году был принят Федеральный нормативный акт, регулирующий добровольное пенсионное страхование в РФ.

Понятие добровольного пенсионного страхования

Для многих граждан добровольное пенсионное страхование является чем-то непонятным, поэтому с момента принятия нормативного акта, его регулирующего, не наблюдается большого количества граждан, желающих оформить дополнительное пенсионное страхование.

Согласно действующему законодательству, начиная с 2008 года, в РФ действует обязательное и добровольное пенсионное страхование. Об обязательном обеспечении будет рассказано ниже.

Под добровольным страхованием подразумевается деятельность страховых компаний и негосударственных фондов, направленных на аккумулирование финансовых средств граждан, которые желают получить дополнительное пенсионное обеспечение наряду с обязательным.

Эта система активно действует в различных странах, и позволяет гражданам, при наступлении страховых случаев (достижения определенного возраста, получение травмы, инвалидности), получать дополнительные выплаты.

Это исключительно добровольное решение граждан, на которых и возлагается обязанность по уплате обязательных взносов.

Зарубежный опыт негосударственного пенсионного страхования показывает, что люди, пользующиеся двумя системами, позволяют себе обеспеченную жизнь в старости, а также возможность постоянных кругосветных путешествий.

Нужно знать, что такое право имеют не только граждане нашей страны, но и лица, не имеющие российского подданства. Они также имеют право оформить негосударственное пенсионное страхование и получать выплаты при наступлении определенных случаев.

Различие добровольного и обязательного страхования

Теперь перейдем к отличительным чертам двух видов пенсионного обеспечения.

Под обязательным видом подразумевается деятельность Пенсионного фонда РФ по сбору и аккумулированию финансовых средств граждан, которая регулируется законодательством.

На примере это выглядит так. Каждый работодатель удерживает из заработной платы сотрудника обязательный сбор (единый социальный взнос), который поступает на специальный счет гражданина в ПФ. Там эти деньги аккумулируются и выплачиваются после достижения гражданином пенсионного возраста или наступления инвалидности.

Под негосударственным пенсионным страхованием в РФ, подразумевается деятельность юридических лиц, организованных в соответствии с действующим законодательством, направленных на заключение специальных страховых договоров с физическими или юридическими лицами, по внесению ими обязательных платежей с целью получения пенсионных выплат при наступлении оговоренных последствий только физическими лицами.

Исходя из этих определений, можно сделать вывод, какое различие существует между дополнительным пенсионным страхованием в РФ и обязательным:

  1. На обязательное обеспечение не могут рассчитывать лица, которые не имеют гражданства, либо те, кто работает без оформления, и им не засчитывается трудовой стаж.
  2. Также законом не предусмотрено добровольного вступления в систему обязательного пенсионного страховани.
  3. Государственная пенсия рассчитывается только с официальных доходов граждан. То есть, если заработная плата (ее часть) платится в конвертах, она не идет в учет.
  4. Практика показывает, что при обязательной системе большинство граждан не могут рассчитывать на большие пенсии, поскольку часть их перечислений идет на выплату пенсий другим гражданам.
  5. Обязательная система предусматривает только три страховых случая. Получение инвалидности, достижение пенсионного возраста, выход на пенсию при работе на вредных и иных производствах определенное количество лет. Не обязательная система предусматривает более широкий спектр случаев, когда страхователь может рассчитывать на получение аккумулированных им средств и их наследование.
  6. Негосударственная система предусматривает возможность уплаты обязательных платежей не только физическими, но и юридическими лицами. То есть любое предприятие может перечислять часть средств от своей прибыли в страховой добровольный фонд, чтобы его работники впоследствии имели дополнительное пенсионное обеспечение.
  7. Негосударственное обеспечение предусматривает уплату взносов по месяцам, кварталам, календарным годам. При смерти плательщика все накопленные средства могут быть переданы наследникам (такого нет в государственной системе).
  8. Последнее, это то, что любой гражданин может оформить договор негосударственного страхования, и платить взносы на члена семьи, который и получит дополнительную пенсию.

Как видно, преимущества добровольного пенсионного страхования в РФ в 2017 и 2018 годах неоспоримы.

Главный минус состоит в том, что юридические лица, которые работают на этом рынке, не застрахованы от банкротства.

Также встречается много мошенников. Поэтому, при подписании договора, лица должны тщательно подойти к проверке организаций, предоставляющих такие услуги.

Договор

Согласно Федеральному законодательству, договор добровольного пенсионного страхования – это письменное соглашение двух сторон, которое должно содержать в себе следующие обязательные реквизиты:

  • дату и место его заключения;
  • наименование сторон, то есть он заключается между юридическим лицом, которое берет на себя обязанности по проведению страхования и ведению накопительного счета, и физическим (юридическим) лицом, которое обязывается платить обязательные платежи;
  • сумма платежей и их периодичность (раз в месяц, квартал, год);
  • четкий перечень страховых случаев, наступление которых предусматривает осуществление обязательных периодичных, или единоразовых выплат;
  • четкий перечень прав и обязанностей сторон, а также юридические последствия, которые могут наступить в случае их невыполнения;
  • срок действия соглашения, а также перечень форс мажорных обстоятельств, наступление которых освобождает стороны от юридической ответственности и выполнения договора.

Заключается он только по обоюдному согласию, с выбранным фондом или компанией.

Структура юридических лиц, которые оказывают такие услуги

Закон «О негосударственном страховании» предусматривает следующую структуру негосударственного пенсионного страхования:

  1. Страховые компании. Это юридические лица, которые имеют соответствующие разрешения на проведение такого вида деятельности (лицензии).
  2. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Это отдельный вид юридических лиц, в функции которых входит аккумулирование средств от страхователей на специальных счетах. Они, в отличие от страховиков, имеют право полученные средства инвестировать в различные ценные бумаги, металлы и другие активы.

Нужно запомнить, что негосударственное пенсионное страхование и защита прав потребителей регулируются нормативными актами РФ. Такой вид деятельности – это предоставление финансовых услуг, поэтому, в случае нарушения обязательств страховиками или НПФ, граждане имеют право обращаться в Роспотребнадзор и требовать восстановления своих прав, в том числе возврата денежных средств вместе с неустойкой.

По теме: Рейтинг НПФ

Размер взносов при добровольном пенсионном страховании

На сегодняшнее время действующим законодательством не определены размеры взносов, которые обязаны выплачивать те, кто решил накопить дополнительные пенсионные выплаты.

Все это определяется двусторонним соглашением.

Но, согласно сложившейся практике, которая действует на 2017 и 2018 годы, взносы зависят от того, какую сумму хочет получать застрахованный.

Существует несколько видов выплат:

  1. Выплаты на протяжении всей жизни, после достижения человеком определенного возраста. Такая пенсия не может быть ниже прожиточного минимума, поэтому минимальные взносы будут равны 1/4 части от минимальной заработной платы.
  2. Единоразовый платеж. Он осуществляется только в случаях, четко предусмотренных договором. Минимальный порог для обязательных взносов не устанавливается.
  3. Выплаты в течение определенного периода времени (не менее 5 лет после наступления случая, оговоренного договором). Для этой цели также не установлен минимальный порог взносов.

На сегодняшний день предусмотрены только такие схемы пенсионного негосударственного пенсионного страхования.

Вообще главный плюс такого страхования состоит в том, что человек может самостоятельно рассчитать свои будущие выплаты и определить, сколько он будет платить средств. Но пока такая система не подходит для тех, кто получает малые доходы.

Возможность наследования

Многих интересует вопрос, действует ли пенсионное страхование с добровольными взносами в наследственных правоотношениях. На сегодняшнее время предусмотрены следующие виды пенсионных выплат (схем):

  • сберегательные, в них отсутствует принцип солидарности, то есть платежи идут на накопительный счет, поэтому средства передаются в наследство;
  • страховые, это солидарный принцип накопления средств, поэтому наследование не предусмотрено законодательством;
  • смешанные, то есть в них присутствуют сберегательные и страховые принципы накопления, поэтому возможно наследование только сумм, собранных на сберегательных счетах.

Негосударственная система пенсионного страхования призвана улучшить материальное положение лиц, которые выходят на заслуженный отдых по инвалидности или выслуге лет. Ее предлагают страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, а участниками могут быть граждане РФ и лица без гражданства.

Пенсиолог
Топ-5 статей сайта