Почему мы редко пользуемся услугами страховых компаний?

16 июня 2018

Разбираем популярные среди жителей нашей страны мифы о рынке страхования и о страховых компаниях.

Страховой полис – это цивилизованный способ защиты себя и своего имущества от всевозможных рисков. Особую актуальность страховые продукты приобретают в условиях экономической нестабильности и снижения доходов населения. В случае наступления неблагоприятного события цена любой потери может стать фатальной как для семейного бюджета, так и для большого предприятия.

Страхование в России

В развитых экономиках мира рынки страхования оцениваются в сотни миллиардов долларов. В США и Западной Европе страховка уже давно стала неотъемлемым элементом финансовой подушки среднего гражданина.

В России и странах СНГ ситуация прямо противоположная. Большинство граждан с подозрением относится к страховым компаниям. Добровольными страховыми продуктами средний потребитель или предприниматель пользуется редко.

Во многом это обусловлено недоверием к общественным и государственным институтам. Но кроме объективных причин большой вклад в такое потребительское поведение вносят субъективные факторы. Среди них устоявшиеся ошибочные заблуждения, которые базируются на неосведомленности. Чего же именно боится потребитель и насколько обоснованы его опасения?

Страховой полис – это цивилизованный способ защиты себя и своего имущества от всевозможных рисков.

Особую актуальность страховые продукты приобретают в условиях экономической нестабильности и снижения доходов на

селения. В случае наступления неблагоприятного события цена любой потери может стать фатальной как для семейного бюджета, так и для большого предприятия.

Первое заблуждение. «Несчастные случаи и непредвиденные обстоятельства обойдут меня стороной».

Эта черта российского менталитета ярко описывается традиционными поговорками «пока гром не грянет, мужик не перекрестится» и «авось пронесет». Многие иностранцы в отношении защиты от потенциальных рисков более предусмотрительны. Например, в западном обществе в каждой семье в среднем около 10 страховых полисов разных страховых продуктов, начиная медицинской страховкой и заканчивая страховками от пожара.

Россияне же предпочитают закрывать глаза на потенциальные риски. Но перенос рисков лишь на первый взгляд безобидный недостаток поведенческого паттерна. Если разобраться, то практически любой риск на дистанции 10-20 лет реализовывается в виде негативного события.

В текущий момент времени с горизонтом планирования в год покупка КАСКО за 50-60 тысяч рублей – это выброшенные на ветер деньги. Маловероятно попасть в серьезное ДТП или стать жертвой угонщиков в течение такого короткого срока.

Но по статистике менее 5% водителей за 10 лет не попадают ни в одну аварию. Выходит, что с вероятностью 95% в течение 10 лет водитель повредит автомобиль в ДТП. При этом полная защита от такого риска будет стоить всего 500-600 тысяч рублей за 10 лет.

И в жизни обычного человека или компании рисков несчастных случаев множество: затопления, пожары, кражи, травмы и так далее.

Кроме локальных и в целом некритичных событий иногда случаются и масштабные происшествия. Например, пожар в торговом центре «Сидинка», который оценивается в 5-6 миллиардов рублей, причинил огромный ущерб владельцу здания. А кроме того потери (без учета упущенной выгоды) в размере 6 миллиардов понесли арендаторы. Хотя тариф на страхование подобного рода зданий составляет около 0,1% от стоимости в год.

Выходит, что расходы на страховую премию небольшого бизнеса, который хранил товарный запас на сумму 1 миллион рублей в торговом центре, составили бы около 1 тысячи рублей. Взамен предприниматель получил бы гарантию возмещения ущерба.

Заблуждение второе. Все страховые компании обманывают.

Не все россияне полностью понимают принцип работы страховых компаний. Низкий уровень финансовой грамотности и невнимательное чтение договора часто приводят к конфликтам со страховыми компаниями при наступлении страхового события. Это формирует отрицательное восприятие страховщиков у подавляющей части населения.

Однако также нельзя отрицать то, что некоторые участники страхового рынка вполне осознанно пользуются невнимательностью и неосведомленностью своих клиентов. Негатив в восприятии населением страховых подогревается проблемами с ОСАГО. Этот вид страхования – самый массовый в России. Им пользуются более 50 миллионов человек ежегодно.

Но рынок обязательного страхования в последние годы захлестнула волна мошенничеств и «автоюристов». Закономерным итогом стали заявления представителей страховых компаний о пересмотре тарифов в сторону повышения, а также ужесточении процедур выплат при наступлении страховых случаев.

Несмотря на все сложности, страховой рынок России исправно работает на благо потребителей. Об этом говорит статистика выплат: в 2017 году компании выплатили более 500 миллиардов рублей своим клиентам.

Большинство страховых компаний работают прозрачно и честно, так как:

  • За ними ведет строгий контроль Центральный Банк, жестко регламентируя страховую деятельность. Только за последние несколько лет Банк России лишил лицензий около 180 компаний.
  • Вся информация, условия договоров и отзывы о компании попадают на всеобщее обозрение. Страховые компании в условиях серьезной конкуренции вынуждены работать предельно честно. В интернете есть несколько профессиональных сайтов, которые публикуют рейтинги страховых, информацию о финансовой устойчивости и статистике выплат, а также отзывы реальных клиентов. Кроме того на рынке получил широкое распространение неформальный институт «страховых брокеров», которые на профессиональной основе изучают рынок страхования. К ним можно обратиться за консультацией при выборе страховой компании или оптимального продукта. Брокер всегда проконсультирует об актуальных предложениях и предоставит на выбор несколько компаний, которые максимально удовлетворят запрос клиента.

Таким образом, страховой рынок уже давно приобрел цивилизованные рамки, а страховые компании в большинстве своем заботятся о восприятии бренда, выстраивая долгосрочные взаимоотношения с клиентами.

Заблуждение третье. Страхование – это долго, непонятно и запутано. А еще надо в офис ехать.

Многих потенциальных клиентов на пути к покупке страхового полиса останавливает сложность процедуры страхования. Она кажется долгой и утомительной, требующей много сил и кучи справок. На самом деле это не совсем так.

Собирать какие-то документы, неоднократно посещать офис или взаимодействовать с менеджером страховой компании может потребоваться только при сложных видах страхования и больших сделках. Например, когда страхуется большой бизнес или коллекция дорогостоящих картин.

Но в классическом страховании и массовых продуктах все намного проще и быстрее. Сбор пакета документов может понадобиться при получении выплаты. И то – документы очень легко собрать.

Страховая индустрия переживает серьезную трансформацию, которая затрагивает весь финансовый сектор. И в России, и во всем мире происходит технологическая революция на рынке страхования – все взаимодействие клиента компании оцифровывается и перемещается в интернет и смартфон. Уже сейчас почти все ведущие страховые компании предоставляют возможность покупки полиса без посещения офиса, через интернет. Получать актуальную информацию, отслеживать и управлять купленными услугами можно в личном кабинете на сайте компании либо же через приложение в телефоне.

Для удобства клиентов через сайт или приложение можно:

  • Выбрать наиболее подходящий продукт;
  • Продлить договор;
  • Получить подробный алгоритм действий при наступлении страхового случая;
  • Проконсультироваться со специалистом.

Под влиянием технического прогресса происходят кардинальные изменения в страховой индустрии. Страхование становится все более понятным, удобнее и комфортнее для клиента.

Пенсиолог
Топ-5 статей сайта