Пенсионные вклады 2018: выбираем надежные банки

Пенсионные вклады в банк показали себя как довольно надежный и стабильный финансовый инструмент, позволяющий застраховаться от потери сбережений в результате различных негативных факторов. Их главное преимущество – простота и доступность даже для тех людей, которые в экономике и инвестициях особо не разбираются. Для пенсионеров вклады в банк – это отличный способ хранения средств с целью накопления на конкретную покупку (к примеру, дорогостоящий автомобиль) или формирования финансовой подушки безопасности на черный день.

Что такое пенсионные вклады?

Пенсионные вклады или, по-другому, банковские вклады представляют собой отличную возможность сохранять и приумножать накопления денежных средств. Многие пенсионеры все еще с подозрением относятся к данному финансовому инструменту, предпочитая хранить сбережения где-нибудь под матрасом. Но…

Денежные вклады – это дополнительная прибыль в виде выплачиваемых процентов, регулярная прибавка к общей сумме доходов. Каждый клиент банка сам может выбрать вид вклада и продолжительность его хранения. Когда срок истекает, осуществляется выплата вклада в полном объеме, учитывая процентные начисления.

В современном мире уже давно большинство пенсионеров отдают предпочтение хранению денежных средств именно в виде банковских вкладов. Это хороший способ не только надежного сохранения, борьбы с инфляцией, но и приумножения денежных накоплений.

Внести вклад под процентное накопление предлагают все банки и организации, сферой деятельности которых являются вклады и займы.

Вкладывать деньги, получая за это дополнительные средства – это довольно выгодно. Большую роль играет эффективная процентная ставка, поскольку ею определяется прибыль по депозитному вкладу в конце срока. Подсчитывая прибыль, не стоит забывать и степень годовой инфляции, но об этом мы поговорим далее.

Все депозиты обычно находятся под защитой агентства, которое занимается Агентством Страхования Вкладов (АСВ). Это значит, что в случае возможного банкротства, каждому клиенту гарантируется полный или частичный возврат денежных накоплений.

По вкладам пенсионерам в 2018 году государство гарантирует возврат до 1 400 000 рублей ваших средств в случае проблем у Банка.

В случае же превышения указанной страховщиками максимальной суммы, рекомендуется открыть нескольких депозитов в разных банках, попутно диверсифицировав риски.

Диверсификация – стратегическая ориентация на разнообразие и разностороннее развитие деятельности. Термин диверсификация происходит от латинского diversificatio — изменение, разнообразие; и сочетания слов: diversus — разный и facere — делать. Условно – не храните все яйца в одной корзине.

Что еще важно пенсионер владелец банковского вклада предстает в глазах банка более ответственным и надежным заемщиком. Таким людям гораздо проще получить разовый кредит на потребительские цели, кредитную карту или даже оформить ипотеку. Однако стоит также упомянуть, что пенсионные вклады имеют доходность немнго ниже по сравнению с другими инвестиционными инструментами.

Если вы хотите делать вклады в банк не только с целью сохранения средств от инфляции, но и для их существенного приумножения, банк может быть не лучшим вариантом. Акции, электронные валюты, Forex и множество других способов характеризуются гораздо большей доходностью, но имеют намного больший  риск потери сбережений.

Еще один важный момент – крайне редко получается снять деньги с вклада досрочно, не понеся финансовые потери (сгорающие проценты). Банки очень хорошо страхуют себя от подобных ситуаций, прописывая это условие в договоре.

Как выбирать Банк?

Вопрос выбора банка для размещения средств на депозит – довольно сложный и неоднозначный для пенсионеров, обладающих небольшими сбережениями и желающих их приумножить. В непростое и нестабильное время финансовой системы актуальным становится не только получение дохода в виде процентов, а и возвратность вложенных средств.

В последнее время в России столкнулись с ликвидацией и уходом с банковского рынка многих финансовых учреждений, и не все из них выполнили свои обязательства перед клиентами. Тщательная оценка степени надежности банка – залог спокойствия за свои сбережения.

Каким показателям следует уделить максимум внимания?

Поговорим о том, каким показателям правильнее всего уделить внимание, а на чем, наоборот, не стоит концентрироваться, как на обычном маркетинговом ходе банка, желающего увеличить свой депозитный портфель любой ценой?

Казалось бы, высокая процентная ставка – самый важный показатель для вклада пенсионера в 2018 году, ведь цель вклада – это получение прибыли. Но в условиях непростой экономической ситуации повышенные ставки по депозитам могут, наоборот, свидетельствовать о проблемах в банке.

В условиях непростой экономической ситуации повышенные ставки по депозитам могут свидетельствовать о проблемах в банке.

«Непокрытые» кредиты (несоответствие активов пассивам) заставляют проблемные банки максимально привлекать депозиты. Чем выше ставка по вкладам, тем привлекательнее продукт для населения. Но с увеличением ставки по депозитам многократно повышается и риск вложения средств в данное финансовое учреждение. Как правило, стабильные банки сохраняют тенденцию к понижению процентных ставок и удержанию их на небольшом уровне, так как выплата высоких процентов сопряжена для них с неоправданным увеличением расходов.

Вывод первый: опасаемся завышенной процентной ставки по пенсионным и другим вкладам.

В настоящее время большое значение в стабильности финансового учреждения имеет принадлежность его к «материнской» финансовой группе. Так, те банки, в капитале которых значительная часть приходится на иностранные компании, имеют гораздо больше шансов на выживание благодаря своевременной поддержке дочерних структур со стороны собственника.

Но нужно понимать, что юридически иностранный банк не имеет никакого отношения к Российскому, даже если указано одно и то же название.

Также значительно влияет на устойчивость банка ассоциация с определенными политическими группами, пусть даже номинально банк и принадлежит структурам, не связанным с политикой.

Вывод второй: с помощью серьезных интернет-ресурсов изучаем собственников финансового учреждения.

Уровень капитализации – еще один красноречивый показатель деятельности банковской структуры, который поможет определиться с положением банка в рейтинге надежности. Чем выше капитализация, тем устойчивее банк. Важным показателем является, привлекало ли финучреждение рефинансирование от центробанка, и если таковой факт имел место, то какая сумма рефинансирования была выделена. С одной стороны, готовность государства поддержать данный банк вызывает доверие к нему, но с другой – наличие проблем в банке неоспоримо.

Вывод третий: чем выше капитализация банка, тем лучше.

К критериям надежности можно отнести множество факторов, к примеру – скорость проведения платежей в банке, рейтинг международных рейтинговых агентств, из которых лучше уделить внимание Moody’s, Standard & Poors, Fitch и др. Не стоит пренебрегать общением на форумах по обсуждению банковских учреждений страны, где делятся впечатлением от обслуживания клиенты – именно здесь вы сможете узнать о возможных проблемах, а также особенностях пользования депозитными программами в банке.

Руководствуясь этими правилами, можно не только сохранить деньги, но и с минимальным риском получить стабильный бонус в виде процентов.

Пенсионные вклады в банках

Мы уже посмотрели что такое пенсионный вклад и по каким правилам лучше выбирать банк в 2018 году. Теперь остановимся на самых надежных банках и посмотрим какие вклады пенсионерам в 2018 году они предлагают.

Процентные ставки могут меняться. Приведенные ниже данные актуальны на момент публикации статьи. Всегда изучайте предложения Банков и консультируйтесь с менеджером каждого из них.

Сбербанк

Сбербанк является одним из самых надежных банков в России и заботится о пенсионерах. В настоящий момент многие специалисты рекомендуют присмотреться к основным пенсионным вкладам: Управляй, Пополняй, Сохраняй, Пенсионный-плюс. Мы остановимся на каждом из них поподробнее.

Управляй

Одним из первых вкладов в Сбербанке для пенсионеров можно назвать вклад “Управляй”. Условия вклада довольно простые:

  • Ставка по вкладу в рублях:
    – до 3,80% онлайн;
    – до 3,55% в отделении банка.
  • Сумма вклада:
    – от 30 000 ₽;
    – от 1000 $.
  • Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет.
  • Пополняемый.
  • С частичным снятием.

Важно понимать, что два вклада не имеют льготных опций для пенсионеров: Управляй онлайн, Управляй особый. Процентные ставки немного разнятся от способа оформления.

Онлайн (рубли)

Срок вклада* и неснижаемый остаток 3-6 мес. 6-12 мес. 1-2 года 2-3 года 3 года
от 30 000 3.40 / 3.41** 3.50 / 3.53 3.05 / 3.09 2.95 / 3.03 2.75 / 2.86
от 100 000 3.55 / 3.56 3.65 / 3.68 3.20 / 3.25 3.10 / 3.19 2.90 / 3.03
от 400 000 3.70 / 3.71 3.80 / 3.83 3.35 / 3.40 3.25 / 3.35 3.05 / 3.19
от 700 000 3.70 / 3.71 3.80 / 3.83 3.35 / 3.40 3.25 / 3.35 3.05 / 3.19
от 2 000 000 3.70 / 3.71 3.80 / 3.83 3.35 / 3.40 3.25 / 3.35 3.05 / 3.19

Формула расчета Эффективной ставки по вкладу с учетом ежемесячной капитализации процентов:

где T – срок размещения вклада в месяцах.

Пример 1.

Расчет эффективной ставки по вкладу на 3 года в рублях от 2 миллионов рублей. Простая ставка – 8% годовых в рублях:

Формула расчета Эффективной ставки по вкладу с учетом ежеквартальной капитализации процентов:

Пример 2.

Расчет эффективной ставки по вкладу с простой ставкой 7,25% годовых в рублях:

В офисе Банка (рубли)

Срок вклада* и неснижаемый остаток 3-6 мес. 6-12 мес. 1-2 года 2-3 года 3 года
от 30 000 3.15 / 3.16 3.25 / 3.27 2.80 / 2.84 2.70 / 2.77 2.50 / 2.59
от 100 000 3.30 / 3.31 3.40 / 3.42 2.95 / 2.99 2.85 / 2.93 2.65 / 2.76
от 400 000 3.45 / 3.46 3.55 / 3.58 3.10 / 3.14 3.00 / 3.09 2.80 / 2.92
от 700 000 3.45 / 3.46 3.55 / 3.58 3.10 / 3.14 3.00 / 3.09 2.80 / 2.92
от 2 000 000 3.45 / 3.46 3.55 / 3.58 3.10 / 3.14 3.00 / 3.09 2.80 / 2.92

Ставки в таблицах указаны в % годовых. Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов рассчитана по формулам ниже.

* При указании диапазонов срока вклада включена нижняя граница, а верхняя граница входит уже в следующую временную градацию.
** Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов

Пенсионный-плюс

Как сказано на самом сайте Сбербанка этот вклад предназначен для клиентов, которые получают пенсию от Пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФ РФ), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, а также от негосударственных пенсионных фондов.

  • процентная ставка 3%.
  • Вклад позволяет пополнять счет и частично снимать средства без потери процентов.
  • Срок вклада: 3 года с возможностью пролонгации.
  • Вклад пополняемый и с возможностью частичного снятия.
  • Минимальная сумма неснижаемого остатка: 1 рубль.

Примерно по тому же принципу устроен рублёвый вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России», но он уже специально адаптирован под нужды пенсионеров.

Сохраняй

  • Ставка по вкладу:
    – до 4,45% онлайн;
    – до 4,20% в офисе банка.
  • Сумма вклада:
    – от 1000 ₽;
    – от 100 $.
  • Срок вклада: 1 месяц – 3 года.
  • Без пополнения.
  • Без частичного снятия.

Онлайн (рубли)

Срок и сумма вклада* 1-2 мес. 2-3 мес. 3-6 мес. 6-12 мес. 1-2 года 2-3 года 3 года
от 1 000 3.80 / 3.80** 3.95 / 3.96 4.00 / 4.01 4.15 / 4.19 4.05 / 4.13 4.05 / 4.21 4.05 / 4.30
от 100 000 3.95 / 3.95 4.10 / 4.11 4.15 / 4.16 4.30 / 4.34 4.20 / 4.28 4.20 / 4.37 4.20 / 4.47
от 400 000 4.10 / 4.10 4.25 / 4.26 4.30 / 4.32 4.45 / 4.49 4.35 / 4.44 4.35 / 4.54 4.35 / 4.64
от 700 000 4.10 / 4.10 4.25 / 4.26 4.30 / 4.32 4.45 / 4.49 4.35 / 4.44 4.35 / 4.54 4.35 / 4.64
от 2 000 000 4.10 / 4.10 4.25 / 4.26 4.30 / 4.32 4.45 / 4.49 4.35 / 4.44 4.35 / 4.54 4.35 / 4.64

В офисе Банка (рубли)

Срок и сумма вклада* 1-2 мес. 2-3 мес. 3-6 мес. 6-12 мес. 1-2 года 2-3 года 3 года
от 1 000 3.55 / 3.55** 3.70 / 3.71 3.75 / 3.76 3.90 / 3.93 3.80 / 3.87 3.80 / 3.94 3.80 / 4.02
от 100 000 3.70 / 3.70 3.85 / 3.86 3.90 / 3.91 4.05 / 4.08 3.95 / 4.02 3.95 / 4.10 3.95 / 4.19
от 400 000 3.85 / 3.85 4.00 / 4.01 4.05 / 4.06 4.20 / 4.24 4.10 / 4.18 4.10 / 4.27 4.10 / 4.35
от 700 000 3.85 / 3.85 4.00 / 4.01 4.05 / 4.06 4.20 / 4.24 4.10 / 4.18 4.10 / 4.27 4.10 / 4.35
от 2 000 000 3.85 / 3.85 4.00 / 4.01 4.05 / 4.06 4.20 / 4.24 4.10 / 4.18 4.10 / 4.27 4.10 / 4.35

* При указании диапазонов срока вклада включена нижняя граница, а верхняя граница входит уже в следующую временную градацию.
** Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов

Пополняй

Вклад пенсионерам “Пополняй” с процентом вклада в Сбербанке до 4,10 – один из самых популярных и очень похож на “Сохраняй”. Также среди пенсионеров вклад пользуется достаточной популярностью.

  • Ставка по вкладу в рублях:
    – до 4,10% онлайн;
    – до 3,85% в офисе банка.
  • Сумма вклада:
    – от 1000 ₽;
    – от 100 $.
  • Срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет.
  • Пополняемый.
  • Без частичного снятия.

Проценты вклада онлайн (в рублях)

Срок и сумма вклада* 3-6 мес. 6-12 мес. 1-2 года 2-3 года 3 года
от 1 000 3.70 / 3.71** 3.80 / 3.83 3.60 / 3.66 3.55 / 3.67 3.45 / 3.63
от 100 000 3.85 / 3.86 3.95 / 3.98 3.75 / 3.82 3.70 / 3.83 3.60 / 3.80
от 400 000 4.00 / 4.01 4.10 / 4.14 3.90 / 3.97 3.85 / 4.00 3.75 / 3.96
от 700 000 4.00 / 4.01 4.10 / 4.14 3.90 / 3.97 3.85 / 4.00 3.75 / 3.96
от 2 000 000 4.00 / 4.01 4.10 / 4.14 3.90 / 3.97 3.85 / 4.00 3.75 / 3.96

В отделении Банка (в рублях)

Срок и сумма вклада* 3-6 мес. 6-12 мес. 1-2 года 2-3 года 3 года
от 1 000 3.45 / 3.46** 3.55 / 3.58 3.35 / 3.40 3.30 / 3.41 3.20 / 3.35
от 100 000 3.60 / 3.61 3.70 / 3.73 3.50 / 3.56 3.45 / 3.57 3.35 / 3.52
от 400 000 3.75 / 3.76 3.85 / 3.88 3.65 / 3.71 3.60 / 3.73 3.50 / 3.68
от 700 000 3.75 / 3.76 3.85 / 3.88 3.65 / 3.71 3.60 / 3.73 3.50 / 3.68
от 2 000 000 3.75 / 3.76 3.85 / 3.88 3.65 / 3.71 3.60 / 3.73 3.50 / 3.68

* При указании диапазонов срока вклада включена нижняя граница, а верхняя граница входит уже в следующую временную градацию.
** Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов

ВТБ

От ВТБ вклады для пенсионеров в этом году идут в линейке общих вкладов: Выгодный, Пополняемый, Комфортный.

Вклад «Выгодный»

  • Максимальная процентная ставка: до 6,69%
  • Сумма вклада: от 30 000 ₽
  • Срок: 91-1830 дней
  • Возможно в валюте
  • Пополнение и снятие с вклада:
    – без пополнения,
    – нет снятия
  • Выплата и капитализация %:
    – ежемесячная выплата,
    – или капитализация %
Минимальная сумма вклада 91-179 дн / 3-5 мес 180 дн / 6 мес 181-394 дн / 6-13 мес 395-545 дн / 13-18 мес 546-731 дн / 18-24 мес 732-1101 дн / 24-36 мес 1102-1830 дн / 36-61 мес
от 30 000 ₽ 6.60%* / 6.64%** 6.60% / 6.69% 6.15% / 6.23% 6.10% / 6.29% 5.90% / 6.15% 5.70% / 6.02% 3.10% / 3.25%

*Номинальная ставка — если ежемесячно снимать проценты
**Эффективная ставка — если оставлять % на вкладе — капитализировать

Вклад «Пополняемый»

  • Максимальная процентная ставка: до 5,82%
  • Сумма вклада: от 30 000 ₽
  • Срок: 91-1830 дней
  • Пополнение и снятие с вклада:
    – пополняемый
    – нет снятия
  • Выплата и капитализация %:
    – ежемесячная выплата,
    – или капитализация %
Минимальная сумма вклада 91-179 дн / 3-5 мес 180 дн / 6 мес 181-394 дн / 6-13 мес 395-545 дн / 13-18 мес 546-731 дн / 18-24 мес 732-1101 дн / 24-36 мес 1102-1830 дн / 36-61 мес
от 30 000 ₽ 5.75%* / 5.78%** 5.75% / 5.82% 5.70% / 5.77% 5.35% / 5.50% 5.10% / 5.29% 5.00% / 5.25% 2.75% / 2.86%

*Номинальная ставка — если ежемесячно снимать проценты
**Эффективная ставка — если оставлять % на вкладе — капитализировать

Вклад «Комфортный»

  • Максимальная процентная ставка: до 3,82%
  • Сумма вклада: от 30 000 ₽
  • Срок: 181-1830 дней
  • Пополнение и снятие с вклада:
    – пополняемый,
    – многократное снятие
  • Выплата и капитализация %:
    – ежемесячная выплата,
    – или капитализация %
Минимальная сумма вклада 181-394 дн / 6-13 мес 395-545 дн / 13-18 мес 546-731 дн / 18-24 мес 732-1101 дн / 24-36 мес 1102-1830 дн / 36-61 мес
от 30 000 ₽ 3.75%* / 3.78%** 3.75% / 3.82% 3.65% / 3.75% 3.65% / 3.78% 1.90% / 1.95%

*Номинальная ставка — если ежемесячно снимать проценты
**Эффективная ставка — если оставлять % на вкладе — капитализировать

Почта Банк

Почта Банк один из самых доброжелательных для пенсионеров и предлагает довольно выгодные вклады Пенсионерам.

Также вы можете получить +0,25% годовых к ставке, если вы:

  • пенсионер (тарифы «Пенсионный» и «Зарплатный пенсионер»),
  • при открытии вклада через Почта Банк Онлайн.

Вклад «Капитальный (пенсионный)»

  • Процентная ставка: до 6,45% годовых
  • Срок размещения: 6, 12, 18 месяцев
  • Сумма вклада: от 50 000 ₽
  • Максимальный доход

Специальные условия

СУММА ВКЛАДА (₽) 181 ДЕНЬ 367 ДНЕЙ 546 ДНЕЙ
от 50 000 до 499 999.99 ₽ 6,35% 6,45% 6,15%
от 500 000.00 до 1 499 999.99 ₽ 6,35% 6,45% 6,15%
от 1 500 000.00 ₽ 6,35% 6,45% 6,15%

Базовые процентные ставки

СУММА ВКЛАДА (₽) 181 ДЕНЬ 367 ДНЕЙ 546 ДНЕЙ
от 50 000 до 499 999.99 ₽ 6,10% 6,20% 5,90%
от 500 000.00 до 1 499 999.99 ₽ 6,10% 6,20% 5,90%
от 1 500 000.00 ₽ 6,10% 6,20% 5,90%

Вклад “Ваш вклад”

  • Процентная ставка: до 6,75% годовых
  • Срок размещения: 367 дней
  • Сумма вклада: от 50 000 ₽
  • Бесплатно дополнительно:
    – Сберегательный счет
    – карта «Мир»

Специальные условия

СУММА ВКЛАДА (₽) 367 ДНЕЙ
от 50 000 до 4 999 999.99 ₽ 6,75%
от 5 000 000.00 5,75%

Базовые процентные ставки

СУММА ВКЛАДА (₽) 367 ДНЕЙ
от 50 000 до 4 999 999.99 ₽ 6,50%
от 5 000 000.00 5,50%

Вклад “Доходный”

  • Процентная ставка: до 6,35% годовых
  • Сумма вклада: от 500 000 ₽
  • Срок размещения: 12 месяцев
  • Дополнительно бесплатно:
    – Сберегательный счет,
    – карта «Мир»

Специальные условия

СУММА ВКЛАДА (₽) 367 ДНЕЙ
от 500 000 до 1 499 999.99 ₽ 6,25%
от 1 500 000.00 6,35%

Базовые ставки

СУММА ВКЛАДА (₽) 367 ДНЕЙ
от 500 000 до 1 499 999.99 ₽ 6,0%
от 1 500 000.00 6,1%

Вклад “Накопительный”

  • Процентная ставка: до 6,15% годовых
  • Сумма вклада: от 5 000 ₽
  • Капитализация процентов: ежеквартальная
  • Без потери % при досрочном закрытии

Специальные условия

СУММА ВКЛАДА (₽) 367 ДНЕЙ
от 5 000 до 499 999.99 ₽ 6,05% / 6,19%
от 500 000.00 до 1 499 999.99 ₽ 6,05% / 6,19%
от 1 500 000.00 6,15% / 6,29%

Базовые ставки

СУММА ВКЛАДА (₽) 367 ДНЕЙ
от 5 000 до 499 999.99 ₽ 5,8% / 5,92%
от 500 000.00 до 1 499 999.99 ₽ 5,8% / 5,92%
от 1 500 000.00 5,9% / 6,03%

Россельхозбанк

Россельхозбанк имеет в своем активе вклады для пенсионеров, точнее один хороший именно пенсионный вклад.

Вклад «Пенсионный Плюс»

Этот пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку. Дополнительно предоставляется бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей.

Процентные ставки по вкладу (% годовых):

Суммовая группа / Срок вклада 395 дней 730 дней
Рубли РФ
от 500 5,90% 5,90%

Условия вклада:

  • Открывается при предъявлении пенсионного удостоверения или документа из Пенсионного Фонда РФ об установлении и/или назначении страховой пенсии или документа о назначении ежемесячного пожизненного содержания от судов, входящих в судебную систему РФ.
    В случае достижения соответствующего возраста: для женщин 55 лет, для мужчин 60 лет, а также когда до наступления пенсии по старости осталось не более двух месяцев, предоставление соответствующего документа из Пенсионного Фонда РФ не требуется
  • Вклад может быть открыт на несовершеннолетнего ребенка.
  • Минимальный размер первоначального взноса 500 рублей РФ.
  • Ежемесячная капитализация процентов.
  • Пополнение вклада предусмотрено.
  • Минимальный размер дополнительного взноса во вклад 1 рубль РФ.
  • Максимальная сумма вклада 10 000 000 рублей РФ.
  • Расходные операции с сохранением процентной ставки предусмотрены при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу.
  • Неснижаемый остаток по вкладу 500 рублей РФ.
  • При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте.
  • Автоматическая пролонгация вклада производится на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в Банке на день, следующий за днем окончания предыдущего срока.

По всем возможным вкладам для пенсионеров на 2018 год вы можете посмотреть наш специальный раздел на Пенсиологе, где мы собираем все предложения по вкладам от самых надежных Банков.

Как влияет инфляция на вклады пенсионерам?

Как известно, инфляция негативным образом влияет на наши деньги. Пенсионный вклад в нашей стране остается самым востребованным и популярным финансовым инструментом среди населения. Ведь нет ничего проще, чем положить деньги в банк и получать проценты, которые начисляются в соответствии с договором и текущими процентными ставками.

Но зачастую люди забывают, что есть такое понятие, как инфляция. И хотя о ней то и дело слышно и по радио, и по телевизору, и в интернете, об инфляции как о факторе, который влияет на банковские вклады, люди порой забывают. Возможно, происходит это по той причине, что они не хотят взглянуть на реальное положение вещей или из-за того, что им лень думать об этом. Но если вы задумаетесь, то поймете, что инфляция оказывает самое реальное воздействие на банковский вклад.

Если взглянуть на историю и на текущее время, то можно понять, что ставки по банковским вкладам практически никогда не превышали реальную инфляцию, а если они ее и превышают, то совсем незначительно.

По сути, ставка по пенсионному вкладу может быть отражением реальной инфляции в стране, то есть не той статистической, которая выдается Росстатом, а той, которая оценивается экономистами банков и которую они готовы заплатить.

То есть это та сумма, на которую ваши средства теряют покупательную способность. Вклад пенсионера в банк – это, во многом, удерживание покупательной способность денег. Но, если вы расходуете процентный доход по вкладу, то по факту снижаете покупательную способность вложенных средств. То есть, чтобы деньги сохраняли свою ценность, вы должны их реинвестировать по той ставке, которая действует на текущий момент. В этом большой минус пенсионных вкладов, потому что они не позволяют получать большой сверх доход больше инфляции в случае расходования процентов по депозиту.

Как еще инфляция влияет на пенсионный вклад? Как уже отмечалось, ставка, можно сказать, привязана к инфляции, к тем показателям, на которые изменяются рыночные цены, но, кроме того, инфляция оказывает существенное влияние на банковские вклады с точки зрения относительной доходности. Если, например, посмотреть на доходность по акциям или облигациям, то можно увидеть, что последние находятся в соответствии со ставками по банковским вкладам, в зависимости от надежности эмитента. То есть ставки по облигациям в таком случае недалеко уходят от инфляции.

Если же речь идет о ненадежных эмитентах, то в этом случае ставки могут быть повышены, однако это уже компенсируется большей вероятностью задержки выплаты купонов. При этом акции обычно не привязаны жестко к инфляции. Напротив, доходность акций практически всегда превосходит инфляцию просто потому, что акция – это отражение бизнеса, его срез. Бизнес как раз и отвечает за формирование тех цен, которые в конечном счете исчисляются в инфляции, то есть, если цены подрастают, значит, производитель поднял стоимость своей продукции, компенсируя свои затраты на сырье тем самым, что продает свой товар по более высокой цене.

Соответственно, акции зачастую являются возможностью “обогнать” инфляцию как раз по той причине, что производитель своего не упустит, он будет повышать цены так, как ему выгодно.

Потребительская корзина
Потребительская корзина

По сути, производитель сам формирует инфляцию, поскольку именно от стоимости товаров зависит то, насколько увеличиваются цены. Поэтому производитель, который продает свои товары дороже, выиграет от роста инфляции, особенно если он обладает серьезным конкурентным преимуществом, которое позволяет ему повышать эти цены и при этом не страдать от уменьшающегося спроса. То есть, если товар пользуется популярностью, является основополагающим в данной категории, то, как бы высоко производитель ни завышал цены, по сути, его продукт все равно будут покупать. В этом случае какое-то влияние может оказать только антимонопольная служба.

Возвращаясь к вопросу о влиянии инфляции на банковские вклады, стоит отметить, что при открытии пенсионного вклада нужно всегда помнить о приближенности его процентной ставки к инфляции, которая имеет место на текущий момент в стране.

Соответственно, если вы открываете этот вклад на длительный срок, следует оценивать ситуацию трезво.

Использование процентов для покупки каких-либо товаров уменьшает реальную покупательную способность вашего капитала, “тело” вклада. То есть, когда вы закроете этот вклад, скажем, через пять лет, использовав в течение этого срока все полученные проценты, вы заберете сумму, по покупательной способности меньшую, чем ту, которую вы вкладывали пять лет назад. Поэтому реальным способом сохранения покупательной способности средств является реинвестирование процентов с вклада и постоянное их накопление. То есть, на тратя проценты, вы сможете удерживаться на уровне инфляции и даже быть выше неё.

Дополнительные варианты сохранения денег пенсионерам

Богатые люди умеют грамотно управлять своими деньгами, чем и отличаются от бедных. Они не делают необдуманных и лишних трат, а накопленные деньги инвестируют для защиты капитала и получения пассивной прибыли. Сейчас будут рассмотрены наиболее надежные варианты инвестирования капитала, которые подойдут каждому.

Денежный вклад как альтернатива пенсионному

Вместо пенсионного вклада можно открыть срочный вклад в банке под процент. Если выбрать срочный сберегательный вклад и не снимать деньги до конца действия депозита, то можно в среднем рассчитывать на 6-7% в год. Чем больше сумма срок вклада, тем выше может быть ставка, хотя разница не такая значительная.

Как мы говорили ранее срочные вклады во многих банках России страхуются со стороны АСВ. Это дает вкладчикам гарантии возврата части денег (до 1.4 млн р.) в случае если банк лопнет.

Инвестирование в золото

Этот драгоценный металл отличается надежностью, что и показала практика. Золото не может обесцениться и этим пользуются инвесторы в кризисные времена. В период кризиса все пытаются избавиться от дешевеющих активов, а деньги вкладывают именно в золото. Например, с лета 2014 года по начало 2015 года золото подорожало почти на 100%.

Факт: за последние 10 лет желтый металл вырос в цене в 4.5 раза.

Конечно, желтый металл может сильно падать в цене, но в перспективе он всегда дорожает. Так инвесторы и зарабатывают: они покупают драгметалл по одной цене, чтобы продать в дальнейшем, когда стоимость металла на фондовом рынке прилично увеличится.

Купить золото можно в банке. Есть три варианта:

  • Слиток. При покупке есть налог. Чем больше слиток, тем меньше будет стоить 1 грамм. Вместе со слитком инвестор получает сертификат. Бережно хранить требуется и слиток, и все документы, иначе могут возникнуть сложности с продажей золота.
  • ОМС. Это счет в банке, на котором числится металл, т. е. на руки его инвестор не получит, но будет иметь законное право на него. Налога при покупке нет, но есть минус – счет не страхуется.
  • Золотые монеты. Налога нет. Покупка обойдется дороже из-за наценки за чеканку и ограниченного тиража.

Есть и другие варианты инвестирования в золото: ценные золотодобывающих компаний, торговля фьючерсами на фондовом рынке и т. д., но это уже больше касается опытных трейдеров.

Инвестирование в недвижимость

Такой вариант всегда является выгодным для любого пенсионера, если к этому возрасту получилось купить или унаследовать дом, квартиру или дачу. Даже если недвижимый объект и не дорожал с годами, как рассчитывал инвестор, то это ничуть не плохо, ведь недвижимость нужна всегда. Можно купить жилой, коммерческий объект и даже землю. Но последние два варианта для рядового инвестора не подойдут, поэтому лучше рассматривать вклад в жилье. И тут есть еще два варианта:

  • Покупка готового объекта.
  • Инвестирование в строительство.

Первый вариант затратный, так как нужно искать деньги для приобретения квартиры, коттеджа, таунхауса и т. д. Жилье обычно сдают в аренду для получения пассивного дохода. Потом, через несколько лет, когда недвижимость подорожает, жилплощадь можно будет продать с выгодой.

Многие вкладывают в строительство, становясь дольщиками. При строительстве нового многоэтажного дома застройщик привлекает инвестиции со стороны физических лиц. Грубо говоря, любой желающий имеет возможность вложить деньги в строительство, выкупив квартиру или ее часть. Выходит, что дом только планируется или только начал строиться, а купить помещение в нем уже можно.

Естественно, просто так никто не согласится приобретать еще «несуществующую» квартиру. Поэтому девелопер мотивирует инвесторов тем, что продает квадратный метр дешевле рыночных цен примерно на 30%. После окончания строительства все дольщики получают свои квартиры. А в этом вся соль, ведь есть возможность продать квартиру уже по текущим рыночным ценам.

Многие эксперты советуют инвестировать капитал в недвижимость уже сегодня, так как в 2018 году следует ожидать рост стоимости квадрата.

Основным драйвером роста станет увеличение спроса, так как ипотека становится доступнее после снижения ключевой ставки рефинансирования.

Облигации

Если говорить точнее, то вкладывать пенсионерам в 2018 году следует в облигации федерального займа. Их эмитентом, по сути, является государство, что говорит о мизерной вероятности дефолта. Опять же, проблема в низкой прибыльности, так как купон по ним составляет 8-10%. Учитывая инфляцию, не стоит рассчитывать на большую прибыль от вклада.

Есть, конечно, возможность немного увеличить доход, если торговать облигациями на фондовом рынке, так как там рыночная цена облигации отличается от номинала примерно на 5% в каждую сторону. Однако для этого следует разбираться в работе фондового рынка и ценообразовании облигаций.

Нужна бесплатная консультация юриста?
Пенсиолог
Топ-5 статей сайта