Многих людей сегодня волнует покупка квартиры или любой другой недвижимости в ипотеку. Давайте же попробует разобраться, в чем же достоинства и недостатки ипотечных кредитов, кто такой ипотечный брокер, плюсы и минусы ипотеки.
Содержание
Что такое ипотека
Сегодня многие компании, работающие с недвижимостью, предлагают ипотеку, но прежде чем купить дом или квартиру по ипотеке, вы должны знать, что это такое и, что под этим действием подразумевается.
Слово «Ипотека» пришло к нам из греческого языка, где оно означало «залог». Возникло это название в Греции еще в далеком VI веке до нашей эры и продуктивно используется по сей день.
Именно при помощи залога древние греки возлагали ответственность на должников перед кредиторами земель. Для этого на земле, которую брали в долг, ставился большой столб, а на нем писали «земля в долгу». Этот столб древние греки и называли ипотекой.
В наше же время ипотека подразумевает так же долг, однако столбы для этого кредиторы на землях и в недвижимости, проданной в ипотеку, не воздвигают.
Сегодня ипотека – это выданный кредит на приобретение жилья (недвижимости), залогов в котором является это самое жилье (недвижимость).
Пока ипотечный кредит не будет полностью погашен, владелец недвижимости не вправе переоформить ее на кого-то другого или продать. Таким образом, банк или соответствующая финансовая структура накладывает на недвижимое имущество обременение.
Выдается ипотека на данный момент под залог загородного дома или дома в черте города, под залог коттеджа, квартиры, производственного какого-то помещения или просто участка земли.
Оформление ипотеки
Оформить ипотеку можно на разные сроки, как правило, это три варианта:
- на период от 3-х до 5 лет;
- на период от 3-х до 15 лет;
- на период от 3-х до 30 лет.
В данном случае все будет зависеть от выбранного вами банка и той суммы, на которую рассчитан кредит.
Кроме всего прочего учитываться здесь так же будет и ваша платёжеспособность.
Кредит по ипотеке – некая сумма денег, которую банковская структура выдает клиенту на приобретение жилья. За предоставление такого кредита человек (заемщик) обязан выплатить банку определенные проценты, а так же должен ежемесячно погашать сумму долга в определенном банком размере.
До того момента, пока клиент полностью не погасит свой долг по ипотечному кредиту, купленные таким способом квартира или дом будут в обременении у банка.
Как правило, современные финансовые структуры ипотечные кредиты выдают на срок до 30 лет, однако на различных кредитных условиях.
Ипотечное оформление – процедура, которая заключается в несколько этапов:
- Первым из таких этапов является сбор необходимых документов.
- Второй этап в данном случае рассмотрение кредитной комиссии.
- Третий – грамотный подбор недвижимости и ее оценка.
- Четвертый – страхование жилья.
- Пятый – заключение соответствующего договора на ипотеку.
Погашение задолженности
После того, когда квартира или дом куплены по ипотеке, наступает то самое время, когда необходимо будет начинать погашать взятый кредит.
Погашать задолженность в данном случае можно несколькими способами – наличными деньгами или же безналичным расчетом.
При этом оплачивать долги перед банком человек обязан в определенный, прописанный в договоре день месяца и не позже этого дня. В противном случае банк начнет начислять пеню за каждый просроченный день.
Схема покупки недвижимости с привлечением ипотечного кредита
Схема в данном случае проста: банковская структура выдает деньги физическому лицу на покупку недвижимости, а это лицо в свою очередь приобретает намеченную недвижимость за счет этих, выданных ему банком средств.
После этого купленное жилье оформляется, как залог по кредиту, но при этом покупатель может пользоваться купленным имуществом по своему усмотрению.
Главное вовремя погашать займ.
В чем отличие ипотеки от простого кредита?
Ипотечный кредит в отличие от обычного предоставлен может быть исключительно на покупку недвижимости или земельного участка под строительство собственного жилья.
При этом залогом будет оставаться эта недвижимость или приобретенный по ипотеке земельный участок.
Почему ипотека выгодна?
Для чего сегодня люди приобретают квартиры и дома? Одни, для того, чтобы жить там, другие, чтобы сдавать и получать при этом определенный доход, а третьи, дабы успешно вложить денежные средства.
Ипотека – прекрасный шанс полностью изменить свою жизнь, независимо от того, какую из указанных целей вы поставили перед собой после покупки недвижимости.
- После покупки квартиры или дома в ипотеку, вы тут же становитесь собственником и можете смело переезжать в свое жилище.
- Ограничен налоговый сбор.
- Не нужно месяцами, а для многих десятками лет копить сбережения на покупку жилья, купить его можно в любое время, когда этого требует ситуация.
- Возможность планирования семейного бюджета, так как выплаты по кредиту производятся ежемесячно, в один и тот же день и при этом равными долями.
- Помимо приобретенного жилья других залогов оставлять по кредиту не придется.
- С каждым днем стоимость недвижимости только возрастает, а с ипотечным кредитом вы получаете прекрасный шанс выгодно вложить свои деньги.
Размер ипотеки определяет сам банк-кредитор, учитывая средний доход заемщика за полгода, который обязательно должен быть документально подтвержден. Помимо всего прочего во внимание кредитор примет и доход всех созаемщиков.
Страхование ипотечного кредита
Страхование ипотеки может быть двух видов:
- Страхование трудоспособности и жизни самого заемщика кредита.
- Страхование того имущества, которое приобретено по кредиту.
При этом абсолютно все денежные растраты на страхование несет заемщик.
Эта процедура оберегает и самого заемщика и банковскую структуру от рисков, которые могут возникнуть в момент погашения ипотеки.
Если возникнет непредвденная ситуация, то страховая компания, в которой была оформлена страховка любого из указанных выше видов, обязана будет вернуть банку полную сумму, дабы кредит был погашен.
Каковы ставки страховых компаний по ипотекам?
В среднем сегодня страховщики предлагают стоимость страхования, которая будет составлять 1% от той суммы по кредиту, которая остается невыплаченной, увеличенный на 10%.
При этом страховые компании сообщают предварительно о том, что условия страховки, а именно размер по различным причинам может быть изменен.
Заключается страховой договор на полный срок кредитования, а средства заемщик обязан вносить в страховую компанию в установленном в этом договоре порядке. Как правило, это один раз в год. Соответственно с каждым последующим годом размер страховки будет уменьшаться, ведь платеж начисляется, как мы уже замечали, от остатка по ипотеке.
На сегодняшний день существует огромное количество страховых компаний, готовых заключить договор с физическими лицами, взявшими ипотечный кредит, в любую из них заемщик может обратиться. Право выбора в данном случае за ним.
Минусы ипотеки
Между тем, невзирая на все достоинства ипотечного кредита, имеются в данной процедуре и свои минусы. Итак, минусы ипотеки.
Главным и для многих самым существенным минусом ипотечного кредита являются переплаты, ведь любая ипотека – это полная стоимость квартиры или дома плюс проценты по кредиту и отдельные взносы в страховую компанию.
Между тем существуют и другие недостатки в указанной системе кредитования.
Особые и достаточно серьезные требования банков к заемщикам, а это:
- Предоставление документов о доходах;
- Гражданство той страны, в которой берется ипотечный кредит;
- Большой стаж работы в одном месте;
- Несколько людей, которые готовы будут поручиться за заемщика и т.д.
Для того, чтобы сделать действительно правильное решение в пользу ипотеки или против нее, сначала человек должен, конечно же, посетить финансовую структуру, которая предоставляет ипотечные кредиты, узнать обо всех тонкостях и нюансах данного процесса, а уже потом делать выводы и начинать оформлять бумаги.