Понятие и виды страхования в РФ

Что такое страхование, какие виды страхования существуют, сравним накопительное и рисковое страхование жизни.

Страхование в России

Страхование — это система взаимоотношений между страхователями и страховщиками, которая позволяет снизить различные имущественные риски, обезопасив от возможных неблагоприятных событий, на случай которых производится выплата возмещения или осуществляется устранение тех или иных непредвиденных последствий.

В Российской Федерации в данной системе задействовано достаточно много страховых компаний. Список и рейтинг Страховых компаний в Российской Федерации:

Лого	Название	Объем премий, тыс.руб.	Объем выплат, тыс.руб.	Сайт
	Абсолют Страхование	3199282	826587	Подробнее
	ВТБ Страхование	79773814	10456463	Подробнее
	Ингосстрах	79014022	42833921	Подробнее
	Ингосстрах-Жизнь	11108305	790675	Подробнее
	СОГАЗ	158075416	75057256	Подробнее
	Либерти Страхование	4028190	1910289	Подробнее
	ЭРГО	6844088	3214494	Подробнее
	ЭРГО Жизнь	2783446	296934	Подробнее
	АльфаСтрахование	72522759	28458327	Подробнее

Полный список →

Страхование имеют право осуществлять сегодня страховые организации (см. таблицу выше), которые имеют лицензию Банка России и соответствуют определенным критериям, установленным федеральным законодательством.

Будьте внимательны, в системе страхования осуществляют деятельность такие субъекты, как страховые агенты и брокеры, с которыми, скорее всего, вы сталкиваетесь в повседневной жизни. Они позволяют оформить договор, разъясняют условия страхования, но как таковые не являются страховщиками, а представляют интересы тех компаний, которые осуществляют защиту ваших интересов.

Виды страхования

В Российской Федерации существуют два вида страхования:

• добровольное,
• обязательное.

Последнее устанавливает обязанность для лиц, осуществляющих определенный вид деятельности, заключать договор страхования в обязательном порядке. С обязательными видами страхования вы встречаетесь в повседневной жизни, когда, например, работодатель оплачивает за вас страховые взносы по временной нетрудоспособности, по медицинскому страхованию.

Фактически взаимоотношений, связанных с оплатой этих обязательных взносов от зарплаты, мы с вами не видим. Система выстроена именно на принципах страхования, то есть денежные средства аккумулируются в одном месте, создаются определенные фонды, которые позволяют в дальнейшем регулировать различного рода события либо осуществлять периодические выплаты, как это происходит с пенсией.

Сегодня на законодательном уровне всем работающим гражданам предоставлено право, помимо участия в обязательном пенсионном страховании, участвовать в накоплении пенсионных средств через страховые компании и институт негосударственных пенсионных фондов.

Надо отметить тот факт, что осуществляется серьёзный надзор за их деятельностью, и можно быть спокойным за сохранность денежных средств, инвестированных в такие финансовые институты.

Молодым гражданам эти продукты позволяют начать образовывать свой дополнительный пенсионный капитал, который при достижении определенного возраста, указанного в договоре, как правило, его сопоставляют с возрастом выхода на пенсию, позволит вам получать дополнительный источник дохода в виде аннуитетных выплат негосударственного пенсионного фонда либо страховой компании.

Накопительная пенсиz

Помимо этого, система пенсионного страхования предусматривает отчисления в накопительную часть страховой пенсии. Вы опять же вправе выбрать механизм инвестирования и размещения этих денежных средств, выбрав негосударственные пенсионные фонды, которые позволят вам повысить эффективность инвестирования денег и капитализировать ваши накопления, которые будут вам выдаваться при достижении пенсионного возраста.

Безопасность негосударственных пенсионных фондов сегодня обеспечивается в том числе и тем, что эти организации включены в систему гарантирования агентства по страхованию вкладов и в настоящий момент всего 35 организаций в этом перечне. Рейтинг НПФ:

Полный рейтинг →

Если какой-либо негосударственный пенсионный фонд примет решение (или Центральный банк подаст на него ходатайство) о банкротстве, денежные средства, вложенные в такой финансовый институт, будут возвращены всем инвесторам, гражданам, которые выбрали добровольный механизм формирования дополнительного капитала.

Не стоит забывать и о государственной программе, стимулирующей добровольные пенсионные накопления, которая, к сожалению, временно сегодня приостановлена. Государственная программа по софинансированию накопительной составляющей пенсии позволяла удваивать ваши накопления до 12 000 рублей в год на вашем счете пенсионного обеспечения.

Накопительное или рисковое страхование?

Одним из важных аспектов в плане финансовой успешности является финансовый план, который без проблем позволяет добиться поставленной планке. Но помимо рационально составленного плана страхование является важным элементом, который поможет покрыть риски в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

Различают накопительную страховку и рисковую, каждая из которых имеет свои особенности, положительные и негативные стороны. Подробнее прочитать и понять что такое накопительное страхование жизни и здоровья можно, например, на сайте крупной финансовой группы БКС. Но давайте остановимся на то, что такое накопительное страхование? Рационально ли его использовать?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) представляет собой тот вид страхования, при котором помимо защиты жизни, также осуществляется функция банковского депозита, которая позволяет получать дополнительный доход.

Плюсы НСЖ

Среди положительных сторон этого вида страхования можно выделить:

1. Постоянство и долгосрочность.

Как известно, любое накопительное страхование носит долгосрочный характер и в России минимальный период составляет 5 лет. Если при рисковом страховании, где договор составляется на кратковременный период сроком до двух лет, для продления или его возобновления придётся проходить мед. комиссии и приносить обновлённый пакет документов, то при накопительном вам делать этого не придётся.

2. Комфорт.

Вы не только защищаете себя или своих близких, но, помимо этого, ещё и гарантируете себе небольшой, но стабильный финансовый доход, который поможет вам в осуществлении финансовых целей. Как правило, этот доход рассчитывается из ваших взносов и общей суммы, и находиться в позиции 5–7%.

Минусы НСЖ

Негативные стороны накопительного страхования:

1. Долгосрочность договора.

Этот момент является как положительным и отрицательным. Негативным он считается, потому что за время контракта сумма, указанная в договоре, а также получаемый доход может потерять прежнюю ценность из-за инфляции. Согласитесь, что за 10–15 лет 1 000 рублей уже не будет нести такой ценности, как сейчас, и будет аналогом 100–400 рублей.

2. Нестабильность.

Никто не может вам гарантировать, будет ли завтра работать страховщик или организация прекратит свою деятельность, будут ли внесены существенные изменения в законодательство, которые, так или иначе, существенно повлияют на накопительное страхование.

3. Сравнительно низкий доход.

Согласитесь, что банковский депозит приносит 5–11% годовых, в то время как накопительное страхование только 5–7% и без дополнительных инструментов инвестирования достигнуть желаемого результата невозможно.

Издание Банки.ру уже приводило сравнительный анализ разных продуктов, просто пример:

Несмотря на определённый ряд негативных моментов, накопительное страхование имеет больше преимуществ, как в сфере страхования, так и накопления средств, нежели рисковое страхования.

Например, рисковая страховка выплачивает деньги не во всех случаях смерти, при инфаркте вы не сможете получить компенсацию, в то время как накопительная учитывает этот момент.

По накопительной страховке страховщик обязуется выплатить вам небольшой капитал по истечении срока договора, в то время как при рисковой вам никто ничего не должен.