Продолжение очень интересного материала от пользователя сайта pikabu.ru относительно пенсионной системы Соединенных Штатов Америки. Первая часть здесь.
Содержание
О системе
Во второй части материала мы рассмотрим еще одну составляющую доходов американского пенсионера – накопительные счета. Подчеркну, что откладывать ли на них – это дело добровольное.
Но большинство финансовых консультантов вам скажут, что для того чтобы поддерживать при выходе на пенсию тот же уровень жизни, вам нужно сохранить как минимум 80% доходов (а лучше 100). А это без дополнительных накоплений невозможно.
Казалось бы, откладывай себе деньги в банк или покупай акции, бонды, а потом живи на них на пенсии. Зачем нужны специальные счета?
Главное их преимущество – экономия на налогах. Все описанные ниже счета делятся на 2 типа по их отношению к налогам:
- обычные;
- Roth.
Перечисляя деньги на обычные счета, вы не платите с них налоги пока копите. Налоги платятся только при снятии со счета. С Roth счетами все наоборот. Вы вносите средства на счет после того как уже заплатили налог, но зато когда начинаете использовать их на пенсии, все что положили плюс то что наросло — на 100% ваше.
А за 25-30 лет вложенное может вырасти в 2-3-4 раза.
Так какой же вариант выбрать?
Первый выгоднее для тех, кто ожидает падение доходов на пенсии и, следовательно, уменьшение налогов по прогрессивной шкале. Сторонники второго считают, что через 20-30 лет ставки налогов увеличатся и их выгоднее заплатить сейчас, особенно при Трампе.
Еще пенсионные счета делятся на:
- спонсируемые работодателем;
- индивидуальные.
Не на каждой работе предлагается первый тип счетов. Он есть у всех гос. компаний и организаций, но менее чем у половины частных (мелкие, до 10 человек, обычно его не имеют). Называют их 401k, 403b, 457 – в честь одноименных статей налогового кодекса США внесённых в законодательство в 80-х годах, с целью предоставить гражданам больше возможностей скопить средства на свою старость.
Т.к. при использовании счетов налог недоплачивается, то государство ограничивает размер взносов. В этом году он $18500, плюс $6000, для тех, кто старше 50. Половина компаний добавляет к вашему счету столько же, сколько и вы (это называется match). Правда с ограничениями: 40% компаний добавит до 6% от зарплаты и только 10% компаний добавят больше. Т.е. если вы получаете $50000 в год и решили откладывать 6% ($3000), компания добавит еще $3000. Так что первый совет консультантов – если работодатель делает match, то обязательно используйте, т.к. это – free money.
Если ваша участь — работа в маленькой фирме или вы работаете на себя, то вам остается только индивидуальный план (IRA или Roth IRA). Вы сами его открываете в банке или финансовой компании. Годовой лимит $5500, плюс $1000, для тех, кто старше 50 лет.
Сколько нужно накопить до пенсии?
Обычно идеальной целью считается $1 млн. Реально ли это? Да. Чтобы в этом году иметь миллион на счету, нужно было в течение 25-30 лет (в зависимости от ваших инвестиционных решений) откладывать максимально разрешенную для $401 000 сумму, а именно это советуют все консультанты.
Все ли так делают?
Конечно, нет. По данным финансовой компании Fidelity, средний пенсионный счет их клиентов старше 65 лет — $167 000, у клиентов компании Vanguard — $200 000.
Для более индивидуального расчета необходимой суммы применяют другой способ. Если вы родились в этой стране и откладываете с молодости (не наш с вами случай), то:
- в 35 лет вы должны иметь 2 своих годовых дохода,
- в 45 — 4 дохода,
- в 55 — 6 доходов,
- в 65 — 8 доходов.
В этом случае вы не заметите падения уровня жизни на пенсии.
Как выбрать, куда инвестировать средства?
Выбор очень большой:
- бонды,
- наборы акций крупных, средних, мелких компаний,
- европейские, развивающие рынки,
- биржевые индексы,
- наличные.
Меняются только пропорции между ними в зависимости от того хотите вы рисковать или согласны на меньший но надежный доход. Для тех, кто не хочет во все это вникать, существует удобный вариант — фонды целевой даты.
Например, если вы собираетесь выйти на пенсию в 2035, выбираете Фонд 2035. Такие фонды меняют свои вложения в зависимости от того, как далеко вам до пенсии.
Если у вас впереди 30-35 лет, то значительная часть средств вкладывается в высокодоходные, но рискованные активы, на которых можно заработать 20% в год, но есть риск, что часть средств вы потеряете. Т.к. у вас впереди еще много лет, то они успеют восстановятся, даже если вам сначала не повезет.
Со временем фонд избавляется от них, переходит к средним, а затем низкодоходным, но надежным активам, чтобы, даже если прямо перед вашей пенсией произойдет обвал, вы остались при своих.
Как пользоваться счетом?
Если вы захотели снять деньги до достижения 59.5 лет, с вас возьмут 10% штрафа, кроме случаев острой необходимости, таких, как покупка первого дома, плата за учебу, серьезная болезнь. Но в любом случае нужно заплатить налог, если это не Roth счет. После 59.5 лет можно с деньгами можно делать что хотите — снять всю сумму, получать раз в месяц или не трогать совсем и продолжать откладывать.
Существует общепринятое «правило 4%«. Если каждый год снимать 4% от суммы на счету на момент выхода на пенсию, то вам хватит накопленного на 30 лет. Не знаю как вам, но, по-моему, при пенсионном возрасте даже 65, это слишком оптимистично.
Интересно, что правительство не хочет, чтобы вы просто сидели и любовались на свой миллион и штрафует тех, кто не пользуется накоплениями после 70,5 лет. Например, 71-летний обязан снять за год не менее 4% остатка на счете, 80-летний — 6%, 90-летний — 11%.
Что случится с неиспользованными пенсионером деньгами после его смерти?
Ничего. Поскольку это были его личные накопления, то, как и другие его средства и недвижимость, они перейдут к наследникам.
Ну, и в заключении, если интересно, немного из личного опыта. Сразу оговорюсь, что он не типичен для американца.
- Во-первых, я приехал сюда в 40 лет.
- Во-вторых, счета открыл в 50.
- В-третьих, у меня на работе есть возможность участвовать в двух программах — 401к и 457.
- В-четвертых, последние годы я откладываю в обе, и по-максимуму, т.е. в этом году — $49000.
Почему 10 лет не откладывал? У меня будет пенсия от работодателя (о которой поговорим в следующий раз) и я считал, что двух пенсий будет достаточно (да и сейчас так считаю). Но, со временем, с ростом дохода, увеличивалась сумма на банковских счетах. С этих денег у меня уже брали налоги, когда получал зарплату, а потом я платил налоги с процентов.
И я решил, что лучше я буду их откладывать на пенсию, тем более, банк дает 1%, а маркет 8-10%. Не слишком ли много я откладываю? Наверное, я перестраховываюсь. Но кто может знать свое будущее? Так что, буду продолжать пока это не требует от меня особых жертв. Теоретически, с такими темпами и с 5% доходностью заветное круглое число может появиться через 9 лет, на несколько лет раньше моего пенсионного возраста. Так что вряд ли я буду его дожидаться.
В следующий раз поговорим о третьей (все более редкой) части доходов пенсионера — пенсии от работодателя. Пока!
Источник — pikabu.ru