Пенсионная система США: продолжение

Продолжение очень интересного материала от пользователя сайта pikabu.ru относительно пенсионной системы Соединенных Штатов Америки. Первая часть здесь.

Консультация юриста (пенсии и право) по телефону
Бесплатно по России
+8 (800) 500-27-29 доб.107
По Москве и Московской области
+7 (499) 653-60-72 доб.696
Санкт-Петербург и Ленинградская обл.
+7 (812) 426-14-07 доб.726

Во второй части материала мы рассмотрим еще одну составляющую доходов американского пенсионера – накопительные счета. Подчеркну, что откладывать ли на них – это дело добровольное. Но большинство финансовых консультантов вам скажут, что для того чтобы поддерживать при выходе на пенсию тот же уровень жизни, вам нужно сохранить как минимум 80% доходов (а лучше 100). А это без дополнительных накоплений невозможно.

Казалось бы, откладывай себе деньги в банк или покупай акции, бонды, а потом живи на них на пенсии. Зачем нужны специальные счета?

Главное их преимущество – экономия на налогах. Все описанные ниже счета делятся на 2 типа по их отношению к налогам:

  • обычные;
  • Roth.

Перечисляя деньги на обычные счета, вы не платите с них налоги пока копите. Налоги платятся только при снятии со счета. С Roth счетами все наоборот. Вы вносите средства на счет после того как уже заплатили налог, но зато когда начинаете использовать их на пенсии, все что положили плюс то что наросло – на 100% ваше.

А за 25-30 лет вложенное может вырасти в 2-3-4 раза.

Так какой же вариант выбрать?

Первый выгоднее для тех, кто ожидает падение доходов на пенсии и, следовательно, уменьшение налогов по прогрессивной шкале. Сторонники второго считают, что через 20-30 лет ставки налогов увеличатся и их выгоднее заплатить сейчас, особенно при Трампе.

Еще пенсионные счета делятся на:

  • спонсируемые работодателем;
  • индивидуальные.

Не на каждой работе предлагается первый тип счетов. Он есть у всех гос. компаний и организаций, но менее чем у половины частных (мелкие, до 10 человек, обычно его не имеют). Называют их 401k, 403b, 457 – в честь одноименных статей налогового кодекса США внесённых в законодательство в 80-х годах, с целью предоставить гражданам больше возможностей скопить средства на свою старость.

Т.к. при использовании счетов налог недоплачивается, то государство ограничивает размер взносов. В этом году он $18500, плюс $6000, для тех, кто старше 50. Половина компаний добавляет к вашему счету столько же, сколько и вы (это называется match). Правда с ограничениями: 40% компаний добавит до 6% от зарплаты и только 10% компаний добавят больше. Т.е. если вы получаете $50000 в год и решили откладывать 6% ($3000), компания добавит еще $3000. Так что первый совет консультантов – если работодатель делает match, то обязательно используйте, т.к. это – free money.

Если ваша участь – работа в маленькой фирме или вы работаете на себя, то вам остается только индивидуальный план (IRA или Roth IRA). Вы сами его открываете в банке или финансовой компании. Годовой лимит $5500, плюс $1000, для тех, кто старше 50 лет.

Сколько нужно накопить до пенсии?

Обычно идеальной целью считается $1 млн. Реально ли это? Да. Чтобы в этом году иметь миллион на счету, нужно было в течение 25-30 лет (в зависимости от ваших инвестиционных решений) откладывать максимально разрешенную для 401к сумму, а именно это советуют все консультанты.

Все ли так делают?

Конечно, нет. По данным финансовой компании Fidelity, средний пенсионный счет их клиентов старше 65 лет – $167000, у клиентов компании Vanguard – $200000.

Для более индивидуального расчета необходимой суммы применяют другой способ. Если вы родились в этой стране и откладываете с молодости (не наш с вами случай), то 35 лет вы должны иметь 2 своих годовых дохода, в 45 – 4 дохода, в 55 – 6 и в 65 – 8 доходов. В этом случае вы не заметите падения уровня жизни на пенсии.

Как выбрать, куда инвестировать средства?

Выбор очень большой:

  • бонды,
  • наборы акций крупных, средних, мелких компаний,
  • европейские, развивающие рынки,
  • биржевые индексы,
  • наличные.

Меняются только пропорции между ними в зависимости от того хотите вы рисковать или согласны на меньший но надежный доход. Для тех, кто не хочет во все это вникать, существует удобный вариант – фонды целевой даты. Например, если вы собираетесь выйти на пенсию в 2035, выбираете Фонд 2035. Такие фонды меняют свои вложения в зависимости от того, как далеко вам до пенсии.

Если у вас впереди 30-35 лет, то значительная часть средств вкладывается в высокодоходные, но рискованные активы, на которых можно заработать 20% в год, но есть риск, что часть средств вы потеряете. Т.к. у вас впереди еще много лет, то они успеют восстановятся, даже если вам сначала не повезет. Со временем фонд избавляется от них, переходит к средним, а затем низкодоходным, но надежным активам, чтобы, даже если прямо перед вашей пенсией произойдет обвал, вы остались при своих.

Как пользоваться счетом?

Если вы захотели снять деньги до достижения 59.5 лет, с вас возьмут 10% штрафа, кроме случаев острой необходимости, таких, как покупка первого дома, плата за учебу, серьезная болезнь. Но в любом случае нужно заплатить налог, если это не Roth счет. После 59.5 лет можно с деньгами можно делать что хотите – снять всю сумму, получать раз в месяц или не трогать совсем и продолжать откладывать.

Существует общепринятое “правило 4%”. Если каждый год снимать 4% от суммы на счету на момент выхода на пенсию, то вам хватит накопленного на 30 лет. Не знаю как вам, но, по-моему, при пенсионном возрасте даже 65, это слишком оптимистично.

Интересно, что правительство не хочет, чтобы вы просто сидели и любовались на свой миллион и штрафует тех, кто не пользуется накоплениями после 70,5 лет. Например, 71-летний обязан снять за год не менее 4% остатка на счете, 80-летний – 6%, 90-летний – 11%.

Что случится с неиспользованными пенсионером деньгами после его смерти?

Ничего. Поскольку это были его личные накопления, то, как и другие его средства и недвижимость, они перейдут к наследникам.

Ну, и в заключении, если интересно, немного из личного опыта. Сразу оговорюсь, что он не типичен для американца.

Во-первых, я приехал сюда в 40 лет.

Во-вторых, счета открыл в 50.

В-третьих, у меня на работе есть возможность участвовать в двух программах – 401к и 457.

И в-четвертых, последние годы я откладываю в обе, и по-максимуму, т.е. в этом году – $49000. Почему 10 лет не откладывал? У меня будет пенсия от работодателя (о которой поговорим в следующий раз) и я считал, что двух пенсий будет достаточно (да и сейчас так считаю). Но, со временем, с ростом дохода, увеличивалась сумма на банковских счетах. С этих денег у меня уже брали налоги, когда получал зарплату, а потом я платил налоги с процентов.

И я решил, что лучше я буду их откладывать на пенсию, тем более, банк дает 1%, а маркет 8-10%. Не слишком ли много я откладываю? Наверное, я перестраховываюсь. Но кто может знать свое будущее? Так что, буду продолжать пока это не требует от меня особых жертв. Теоретически, с такими темпами и с 5% доходностью заветное круглое число может появиться через 9 лет, на несколько лет раньше моего пенсионного возраста. Так что вряд ли я буду его дожидаться.

В следующий раз поговорим о третьей (все более редкой) части доходов пенсионера – пенсии от работодателя. Пока!

Источник – pikabu.ru

Консультация юриста

Воспользуйтесь бесплатной юридической помощью по телефонам или через форму обратной связи ниже:

+8 (800) 500-27-29 доб. 107 Россия
+7 (499) 653-60-72 доб. 696 Москва и МО
+7 (812) 426-14-07 доб. 726 Санкт-Петербург

Пенсиолог