Пользователь проекта pikabu.ru, проживающий на данный момент в Соединенных Штатах Америки из первых уст рассказал о том, как устроена пенсионная система этой страны.
В статье не рассматриваются пенсии разных видов — для инвалидов, детей, или просто бездельников и тех, кто работал за наличные, а только заработанные пенсии.
Итак, в США существует 3 вида пенсий:
- государственные,
- корпоративные,
- накопительные.
Сегодня поговорим о государственных пенсиях (Social Security). Естественно, это самый распространенный вид пенсий. Их может получать каждый, кто заработал за свою рабочую жизнь 40 крЕдитов. Назовем их баллами, чтобы не путать с кредИтами. Каждый год можно получить максимум 4 балла.
В 2018 году каждый балл стоит $1404. Таким образом, если я проработаю в этом году месяц и получу $5616 и больше, то все 4 балла за этот год у меня в кармане. Так что, не заработать нужную сумму человеку, который работает хотя бы время от времени, довольно сложно. Понятно, что для получения пенсии нужно проработать как минимум 10 лет.
Средняя пенсия в этом году $1404 в месяц. Она будет зависеть от стажа и доходов за 35 последовательных лет, с самой большой зарплатой. Каждый американец, работающий на чек, платит Social Security Tax 6.2%, столько же доплачивает его работодатель.
Есть ограничение – налог нужно платить только на первые $128,400 в год и только эта сумма учитывается в расчете пенсии. Поэтому даже если ты зарабатываешь каждый год много миллионов, пенсия не растет бесконечно. В этом году она ограничена $2,788 в месяц.
Теперь поговорим о самом волнующем – о возрасте выхода на пенсию. Он един для мужчин и женщин и совсем недавно был 65 лет.
Теперь он 66 лет и 2 месяца и постепенно поднимается до 67 для рожденных после 1960 года. Что не очень радостно для будущих пенсионеров. Но надо учитывать 2 обстоятельства.
Во-первых, в среднем, мужчина и женщина после выхода на пенсию живут до 84.4 и 86.7 лет соответственно.
Во-вторых, пенсионный возраст в США — понятие довольно условное. Это возраст, при котором вы будете получать рассчитанную по формуле пенсию.
На самом деле, пенсионный возраст – это период между 62 и 70 годами. Просто за каждый недоработанный до полного возраста год вам недоплатят 5-7% от полной пенсии. За каждый переработанный – переплатят 8%. Т.е. если у вас полная пенсия $1500, а вы решили уйти в 62, то недополучите 30% ($450). Казалось бы, вы много теряете, но ведь вы их будете получать на 5 лет дольше (а может и больше, если дополнительные 5 лет отдыха удлинят вашу жизнь). К 67 годам вы уже получите “лишние” $63000. А если подойти к этому решению математически, то получим, что с ранним выходом мы начинаем терять где-то после 79 лет. Так что решение зависит от здоровья и планов на жизнь.
Еще одна интересная особенность американских пенсий — что супруг может получать половину пенсии другого супруга, если свою он не заработал или его собственная меньше.
В течении жизни каждый американец может отслеживать что его ожидает при выходе на пенсию. За 3 месяца до дня рождения присылается Social Security Statement, где указано, сколько он зарабатывал каждый год, ожидаемая пенсия, пособие в случае инвалидности, пособие выжившему супругу и т.д. — см.ниже.
Ответы на вопросы
1. 10 лет стажа и $1400 как-то связаны?
Эти 2 числа никак между собой не связаны. 10 лет — минимальный срок для поручения пенсии. $1400 — средняя пенсия американца. Никто не будет получать $1400 в месяц, зарабатывая $6000 в год в течении 10 лет. Это было бы несправедливо. Раз пенсия средняя, то и получает её средний американец, который 35 лет зарабатывал $30000-40000. А у второго пенсия будет намного меньше и, скорее всего он получит пособие SSI и бесплатную мед. страховку Medicaid.
2. Платят ли налог с пенсии?
Да, но с такой небольшой суммы как $1400, совсем мало. Т.к. американец не платит федеральный налог за 2018 год с первых $12000, то заплатить надо с $5000, и у него останется $16500. Есть еще налоги штата, но они еще меньше и, кроме того, 37 штатов не берут налог с пенсии.
3. Что происходит с пенсией после смерти?
Государственная пенсия — это не средства на вашем счету, а обязательство государства выплачивать определенную сумму сколько бы вы ни прожили. Так что по наследству она не передается. Но если выживший супруг получал половину пенсии умершего, то потом до конца жизни он получает все 100%.
4. «Я платил налоги пока работал в США. Можно ли вернуть пенсионные налоги?»
Скорее всего нет. Если вы работали имея визу F, J, M, то с вас их не брали. С остальных отчисляли по закону. И только если в первом случае с вас их брали по ошибке, то можно вернуть через IRS.
5. Можно ли ездить на Карибы на одну пенсию?
Думаю, что пара пенсионеров может позволить себе откладывать по $180 в месяц из $3000 и отдохнуть 10 дней в Доминикане в All inclusive за $2000 с перелетом из Нью-Йорка. Хотя, возможно, у них будут другие приоритеты. Но они могут присоединиться к примерно 1000 пенсионеров, которые каждый день переселяются во Флориду и жить на курорте до конца жизни.
6. Многие ли живут на одну пенсию?
31% пенсионеров отложили менее $5000. Но для 52% пар пенсия составляет менее половины их доходов.
7. Можно ли получать пенсию живя за границей?
Да, вы её заработали, и государству все равно где вы ее получаете. Так поступили больше 400 000 американцев, ведь в мире есть много мест, где можно прекрасно жить на $2500-$3000 на двоих.
Продолжение здесь.
Источник — pikabu.ru